В сегодняшней статье мы поговорим о финансовой грамотности, с чего начать ее изучение и о том, как это поможет решить ваши финансовые проблемы. При этом не потребуется открывать дополнительный бизнес, искать вторую работу или поступать в финансовый ВУЗ.
Дочитайте эту статью до конца и вы узнаете, в чем заключается финансовая грамотность в общем смысле и с инвестиционной наклонностью.
Что стоит понимать под фин. грамотностью?
Основная проблема в РФ — тотальное отсутствие финансовой грамотности. Еще совсем недавно во времена СССР знания финансовой грамотности людям не требовалось, потому что все решалось за них. На современном этапе наступило время, когда наша страна вошла в глобальные экономические связи и россияне просто оказались к этому не готовы.
Стремительно растущий сектор кредитования начал агрессивную рекламу кредитных предложений, на которые очень хорошо стал «клевать» наш народ, не живший никогда в изобилии. А здесь ему предлагается все и сразу, прямо сейчас. От кофеварки до квартиры.
Не каждый человек правильно рассчитывает свои финансовые возможности и тем самым обрекает себя на постоянное и дорогостоящее обслуживание кредитов. Финансово грамотный человек поступил бы иначе. Мало знать то, как правильно оформлять кредит, куда важнее понимать, нужно ли его вообще оформлять и как обойтись без кредита.
То есть финансовая грамотность заключается не только в самих этих действиях или бездействиях, но и в умении проанализировать свое финансовое положение, свои финансовые возможности и в соответствии с этим, принимать взвешенные решения.
В России в 2021 году снова подняли вопрос ввести уроки финансовой грамотности в школе, при этом список тем для изучения затрагивал вопросы:
- как правильно читать банковский договор,
- как правильно брать кредит,
- как заполнять налоговую декларацию,
- как выбрать страховую компанию и все такое прочее.
Не будем спорить, что это полезно знать. Но с другой стороны, это та самая «грамотность», делающая из людей послушные мешки с деньгами, которые сами придут в банк, отдадут свои деньги на хранение. Или наоборот, возьмут деньги в банке и будут платить проценты, уменьшая свой уровень жизни.
С чего начать изучение финансовой грамотности?
Вопрос слишком обширный и субъективный. Перейдем сразу к делу и перечислим тезисно самые важные аспекты, начиная от простого и переходя к более сложному.
1. Измените отношение к деньгам
Представьте, вы только что получили деньги и сразу их потратили. Теперь вы нуждаетесь в деньгах и они как бы управляют вами и вашими действиями.
Нужно сделать так, чтобы вы не попадали в ситуацию, когда у вас совершенно нет денег. Чтобы не деньги управляли вами, а наоборот — вы деньгами.
Вы наверное слышали выражение «Сделай так, чтобы деньги работали на тебя». Чтобы вам не приходилось, к примеру, покупать менее качественные продукты (или вовсе сидеть голодом) из-за того, что у вас закончилась зарплата, а следующую вы еще не получили.
2. Ведите личный (семейный) бюджет
Задумайтесь теперь, на что вы тратите все деньги от зарплаты? Начните вести учет всех доходов и расходов в письменном виде или с использованием приложений смартфона. Вы увидите, что 20-30% всех денег вы тратите на ерунду или малозначимые вещи, от которых можно отказаться.
Может тратить эти деньги на что-то более полезное или откладывать в копилку?
3. Откладывайте деньги в копилку
Финансовая грамотность нам говорит, что нельзя все деньги каждый месяц тратить «под чистую». Нельзя жить одним днем, не имея уверенности в завтрашнем дне. Если ежемесячно откладывать 10% (у кого-то получится и 20%) от зарплаты, то у вас всегда будут деньги на «черный» день, так называемый резервный фонд. Откладывать их в копилку или еще куда-то, мы поговорим ниже.
Как говорит Роберт Кийосаки, «сначала заплатите себе». Вы только что выяснили в пункте 2, какие траты являются самыми бесполезными. Используйте этот капитал для накопления финансовой «подушки безопасности». Это резервные деньги на непредвиденные расходы.
4. Изучайте возможности инвестирования
Многие люди знают только пару способов «делать из денег деньги». Это банковский депозит и недвижимость со сдачей её в аренду.
На самом деле возможностей приумножения капитала намного больше: акции, облигации, фонды ETF, драгоценные металлы и Пифа на худой конец. Изучите их и инвестируйте в них свой капитал, который вы научились откладывать в пункте 3.
Не забудьте о подушке безопасности, она должна состоять из 3 месячных зарплат хотя бы. Нужна для того, чтобы в случае финасновых проблем вы не трогали инвестированные деньги, а тратили «подушку». Прикиньте для себя, возможно, она должна состоять из 6 месячных заработных плат.
5. Составьте личный финансовый план
Вы наверняка мечтаете о чем-то дорогостоящем (например, загородный дом или кругосветном путешествии), но позволить себе это не можете. Но есть выход! Составьте личный финансовый план, целью которого будет достичь желаемого. Личный бюджет доходов и расходов из пункта 2 — это основа для составления вашего финансового плана.
Далее, нужно поставить материальные цели, к которым вы хотите прийти; рассчитать время за которое вы к ним придете. Используйте капитал из пункта 3 и знания из пункта 4. При необходимости воспользуйтесь проверенным финансовым советником. Ниже пример простейшего финансового плана.
К прочтению рекомендуется книга Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план и как его реализовать».
6. Создайте себе пассивный доход
Работайте над строительством пассивных источников дохода. Под пассивным доходом понимается устойчивый денежный поток, который практически не требует вашего вмешательства или работы. То есть, это не просто дополнительный доход, как вторая работа.
Если у вас есть одна работа, не пытайтесь найти вторую — это ошибка. Используйте свободное время для построения пассивного дохода. Достичь его можно при регулярном инвестировании на фондовых биржах.
7. Не скупитесь на обучение
Некоторые люди считают себя самыми умными, поэтому берут кредит и вкладывают все деньги в МММ. Понимать откуда берутся такие большие проценты они не хотят. Что происходит потом, вы знаете. Учитесь финансовой грамотности у проверенных специалистов и педагогов.
Старайтесь избегать учебных центров, связанных с инвестиционными или брокерскими компаниями, обучающих бесплатно. Хорошие знания и информация всегда стоят приличных денег.
А вот, когда вам предлагают курс за 990 рублей и обещают заработки по 100 000 рублей в месяц, при этом напрягаться сильно не надо. Тут стоит задуматься. А действительно ли ценно их обучение и действительно ли приведет к таким заработкам?
8. Читайте книги по финансам и инвестированию
Есть много книг, для чтения которых вам не потребуется знание специализированных терминов. Самый знаменитый писатель в этой сфере — это Роберт Кийосаки, он написал бестселлер «Богатый папа, бедный папа». С этой книги и можете начать свое образование.
По инвестированию можно рекомендовать следующие:
- Деньги без дураков. Александр Силаев
- 10 главных правил для начинающего инвестора. Бертон Мелкиел
- Разумный инвестор. Бенджамин Грэм
9. Совершенствуйте свои знания
Если вы создали себе пассивный доход и уже решили расслабиться и уйти на покой, не спешите. Возможно, после следующего финансового кризиса вы снова будете не с чем. Работайте над собой и регулярно пересматривайте свой портфель в соответствии с финансовым планом.
С чего начать инвестирование?
Чтобы начать инвестирование совершенно не обязательно сразу разбираться во всех тонкостях вышеописанных тезисов. Эти тезисы можно наверстывать постепенно, главное понимать их значимость и по мере совершенствования своих знаний продвигаться дальше и дальше. Отвечая на вопрос «С чего начать инвестирование» мы не предполагаем сразу активных действий на фондовом рынке. Нужно сначала подготовиться.
Таким образом, если вы уже приняли решение начать инвестировать, то самая необходимая финансовая грамотность сводится всего к 5 шагам:
- Погасите все кредиты. Проценты по кредитам — это дополнительная обуза и она будет идти в разрез с инвестиционными доходами. Совершенно необходимо избавиться от кредитов. Конечно, кроме ипотечных, потому что их погасить зачастую не под силу и их процент не такой высокий.
- Создайте свой резервный фонд. Это те деньги, которые являются вашей подушкой безопасности, так называемые «деньги на черный день». Обычно рекомендуется его держать в размере 3-6 месяцев ваших обычных расходов. Другими словами, это 3-6 ваших заработных плат. Резервный фонд нужен для того, чтобы не впасть в уныние и иметь время на случай, если вы потеряете основной источник дохода (например, увольнение с работы). Резервный капитал нужно хранить в надежных банках, никаких хитрых спекуляций с ним не делать. Можно разбить на несколько валют, например равными частями в рублях, долларах и евро, либо как-то на ваше усмотрение. Главные требования к резерву — высокая ликвидность (возможность воспользоваться деньгами в любой момент, поэтому подойдут не все депозитные вклады) и надежность сбережения.
- Откладывайте 10-20% дохода. Введите для себя правило откладывать долю вашего дохода в копилку. Как говорит Роберт Кийосаки «сначала заплатите себе». Этой фразой он подразумевает откалывание денег сразу после получения зарплаты, а уже потом расходование на повседневные нужды. Из этих отложенных денег вы сможете начать формировать свои накопления. Сначала довести до нужного уровня резервный фонд (пункт 2), а затем перейти к инвестированию. Самое главное начать это делать и делать это регулярно! Дисциплинируйте себя и не прикасайтесь к отложенным деньгам без чрезвычайной необходимости. Если вы смогли жить на 100% вашего дохода, то будьте уверены, что сможете жить и на 90% и на 80% от них, при этом не ухудшая свой уровень жизни.
- Будьте любознательны. Пока вы выполняете пункты 1, 2 и 3 у вас есть время, чтобы подтянуть себя в углубленной финансовой грамотности. С чего начать? Начните с терминологии и базовых понятий. Например, совершенно необходимо знать, как работает формула сложных процентов, что такое акции и облигации, как купить акции частному лицу и тому подобное. Изучайте от простого к сложному. На нашем сайте присутствует хороший набор статей как по фондовой бирже, так и по смежным тематикам.
- Начинайте инвестировать. Когда ваш резервный фонд будет достаточен и вы будете чувствовать себя уверенно, не нужно ждать. Ведь вам не нужен диплом какого-то специального ВУЗа или тратить огромное количество времени. Вы можете начать использовать самую простую пассивную стратегию — Индексную. По мнению многих выдающихся инвесторов, индексная стратегия инвестирования является лучшим подходом для большинства людей.
Заключение
Финансовая грамотность — понятие разностороннее и с чего начать ее изучение — субъективное, каждый отдельный специалист может посоветовать разные подходы. Мы в статье поначалу рассмотрели самые общие тезисы и направления, в которых нужно двигаться. А во второй части затронули конкретные шаги для начала инвестирования. Наш сайт все таки инвестиционный, поэтому финансовую грамотность мы преподнесли именно с этой стороны.
В качестве заключения хочется предостеречь от следующего…
Не стоит лезть во всякие сомнительные финансовые проекты, которые маскируют свою деятельность под инвестирование, сетевые проекты, где нужно приглашать людей. Обычно предлагаются высокие проценты доходности, при этом нет достаточных документов их доказывающих. Легко поддаться заманчивым предложениям баснословного дохода и потом узнать, что обратно деньги уже не вернуть.
Овладейте финансовой грамотностью, чтобы грамотно распоряжаться своими финансами. Теперь вы знаете хотя бы с чего начать изучение. А дальше — у каждого свой путь.
