Инвестиционные идеи Smart Value

Реклама

Реклама

12.02.2016

Реструктуризация кредита: что это такое?

Реструктуризация кредитов

Новые экономические реалии все сильнее оказывают свое влияние на жизнь простых россиян. Из-за кризиса многие клиенты банков на данный момент не в состоянии выполнять свои обязательства по кредитам. Поэтому процедура реструктуризации кредитов с каждым днем становится все более популярной. Однако, добиться проведения такой процедуры не так уж просто. Довольно часто многие финансовые учреждения отказывают в  реструктуризации, не учитывая то, что эта процедура выгодна не только для заемщика, но и для банка. Именно поэтому стоит четко представлять реструктуризация кредитов: что это такое?


Что такое реструктуризация?

По сути, реструктуризация это специальная процедура которая помогает сделать условия погашения кредита более выгодными. Вся эта процедура создана для того чтобы клиенту банка было проще вернуть кредит. Реструктуризации подлежат все типы кредитов. В ходе таких изменений могут быть откорректированы такие параметры, как:

  • График выплат.
  • Сроки погашения. 
  • Валюта.

Отдельно стоит отметить, что проведение такой процедуры, не обязанность, а возможность финансового учреждения. Для банка такая процедура тоже несет определенную выгоду, ведь риск возникновения просрочек по кредитам снижается.


Виды реструктуризации

Если вам удастся убедить банк в необходимости проведения такой процедуры, то она может быть проведена при помощи следующих схем:

  • Изменение графика погашения долга. 
  • Увеличение времени для погашения задолженности. 
  • Уменьшение сумм ежемесячных выплат. 
  • Кредитные каникулы. 
  • Изменение валюты. 
  • Рефинансирование кредитов других банков.

Реструктуризация: что это такое?В особых случаях финансовое учреждение может предоставить для заемщика – кредитные каникулы. Предоставление таких каникул дает должнику возможность временно выплачивать средства и гасить при этом только процентную ставку. Как правило, каникулы оформляются на срок до 1 года. При таком изменении условий, финансовое учреждение получает доход, а заемщик время для нормализации положения, но стоит обязательно учесть, что в таком случае переплата увеличивается.

Изменение валюты чаще всего используется при возникновении определенных проблем с погашением валютных кредитов. Как правило, оно подразумевает пересчет суммы долга и процентов, которые на нее начисляются, в рублевом эквиваленте.

Еще одна довольно интересная форма – рефинансирование. Она подразумевает собой заключение нового договора, в котором прописаны более мягкие условия. Это позволяет максимально безболезненно погасить старые обязательства.


Банковские особенности

Появление такой процедуры для заемщиков во многом произошло благодаря требованию Центрального Банка России. Выступая в роли надзорного органа он, он требует от других кредитных организаций создавать так называемый резерв под обесценивание ссуды.

Размер такого фонда находится в пределах от 50 до 100% от объема задолженности. Создается резерв вне зависимости от типа просроченного займа из прибыли организации. Именно поэтому большинство организаций на данный момент весьма сильно заинтересованы в том, чтобы просроченных кредитов не возникало.


Кто может рассчитывать на изменение условий?

Кредитное учреждение может предоставить такую услугу далеко не всем. В первую очередь при определении лиц, которые могут прибегнуть к ней, учитывается их материальное положение и возможности для погашения. Чаще всего банки предоставляют подобную услугу тем заемщикам, которые:

  • Обратились до возникновения просрочки. 
  • Имеют обоснование невозможности оплаты.
  • Имеют возможность погасить долг через время.

что такое реструктуризацияТаким образом, к этой категории заемщиков можно отнести:

  • Наемных работников, после увольнения. 
  • Работников, у которых произошло понижение зарплаты. 
  • Лиц, оформивших валютный кредит, в период снижения курса национальной валюты. 
  • Бизнесменов, у которых снизилась прибыль.

При обращении в банк должник должен продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга. Поэтому лучше всего предоставить для ознакомления свои варианты выхода из положения. В том случае, если кредитная организация не увидит заинтересованности в погашении долга, то в реструктуризации может быть отказано.

 

Как добиться пересмотра условий?

В первую очередь для того чтобы продемонстрировать свою несостоятельность платить по счетам необходимо предоставить доказательства. Поэтому при оформлении заявления необходимо четко указать, какие именно факторы повлияли на платежеспособность.

Также к заявлению прикладываются те документы, которые подтверждают изменение уровня доходов. К ним относятся:

  • Справка из центра занятости
  • Приказ об увольнении. 
  • Справка о снижении заработной платы. 
  • Справка из медицинского учреждения.

Предоставление такого рода документов поможет убедить коммерческий банк или Сбербанк в том, что вы серьезно настроены на погашение кредита и осознаете всю ответственность за взятые на себя обязательства.


Как проходит процедура?

Отвечая на вопрос о том реструктуризация кредитов: что это такое, следует сказать что это особая процедура предусматривающая пересмотр условий на которых выдан кредит. Весь процесс пересмотра занимает довольно большое количество времени, поэтому начать подготовку необходимо заранее.

Для того чтобы добиться смягчения выплат необходимо обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением.

Письменное обращение рассматривается в течение нескольких дней. Ответ на обращение также оформляется официальным документом.

Реструктуризация: что это такое?Если должник получил согласие на проведение процедуры, то он совместно с менеджером выбирает наиболее оптимальный способ проведения реструктуризации. Это один из главных моментов, ведь именно он определяет все особенности снижения нагрузки. Как правило, в каждом кредитном учреждении предусмотрены свои типовые схемы снижения финансовой нагрузки, но в отдельных случаях учреждение может отойти от стандартной схемы и разработать индивидуальные условия, которые бы удовлетворили обе стороны.

После определения схемы, заемщик должен подготовить необходимые документы. В первую очередь эти документы должны обосновывать невозможность производить выплаты по кредиту.

Следующий этап - это проведение учреждением рассмотрения заявления на специальном собрании кредитного комитета. Если запрос удовлетворен, то с должником заключают дополнительное соглашение, в котором прописывают все изменившиеся параметры. Чаще всего за проведение такой процедуры, заемщик должен дополнительно оплатить комиссию.

После этого процесс считается завершенным, и все старые условия становятся недействительными. Должник обязуется производить погашение в соответствии с новыми условиями. По сути, эта процедура позволяет предупредить банкротство физических лиц.


Есть ли выгода?

Довольно большое количество людей при возникновении финансовых сложностей задаются вопросом о том, выгодно ли реструктуризировать свой долг перед банком. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

Выгода от проведения подобной процедуры напрямую зависит от особенностей возникшей ситуации. С одной стороны, изменение условий помогает снизить уровень финансовой нагрузки или улучшить условия благодаря переводу кредита в национальную валюту. С другой стороны при оформлении реструктуризации переплата по кредиту, как правило, возрастает. То есть на тело кредита будет начисляться большее количество процентов, а при переводе займа в другую валюту процентная ставка, скорее всего, будет увеличена.

Таким образом, выгода от этой процедуры неоднозначная. Однако стоит обязательно учитывать, что к такой процедуре лучше всего прибегать в крайних случаях.Реструктуризация: есть ли выгода?

Подводя черту можно сказать, что процедура реструктуризации долга по кредиту – настоящее спасение для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Изменение условий кредитного договора позволяет снизить уровень давления на заемщика и предотвратить появление задолженностей. Но стоит обязательно учитывать, что предоставление такой услуги это право, а не обязанность банка, поэтому прибегать к ней стоит только в крайнем случае.

 




Похожие статьи:


Хотите быть в курсе всех новых проектов и обновлений сайта? Подпишитесь на новости!

Просмотров: 527